Ako si tvoriť finančnú rezervu v roku 2024?

Finančná rezerva je základným pilierom finančnej stability. Poskytuje bezpečnostný vankúš, ktorý vás chráni pred neočakávanými výdavkami, ako sú opravy auta, zdravotné problémy alebo strata zamestnania. V praxi si všímam, že ľudia si uvedomujú dôležitosť rezervy, ale bežne robia tieto chyby.

Dve najčastejšie chyby:

1. Žiadna finančná rezerva: Mnoho ľudí nemá žiadne úspory a žijú od výplaty k výplate. To je veľmi stresujúce, pretože akákoľvek nepredvídaná udalosť môže spôsobiť veľké finančné problémy. V takých prípadoch sú ľudia nútení predávať majetok (investície, nehnuteľnosti atď.) alebo sa zadlžovať za nevýhodných podmienok. Podľa prieskumu agentúry AKO (na vzorke 1000 opýtaných) pre EOS KSI Slovensko z mája 2024, až 41,7% opýtaných nemá žiadne úspory.
2. Príliš veľká rezerva na bežných účtoch: Mnohí Slováci držia ako rezervu výrazne vyššie sumy, než je potrebné, a to na bežných účtoch s nízkym úrokom. Podľa NBS (máj 2024) majú Slováci v bankách viac ako 48 miliárd €, z toho takmer 32 miliárd € na bežných účtoch s priemerným zhodnotením 0,0637% p.a. Pri priemernej inflácii 3,07% p.a. (zdroj: štatistický úrad) medzi rokmi 2010-2023 je takéto sporenie veľmi nevýhodné. Ak by ste držali 10 000 € počas 30 rokov pri inflácii 3%, ich reálna hodnota by klesla na 4 000 €.

Ako správne vytvoriť finančnú rezervu:

Rezerva nemusí byť len kôpka peňazí na účte. S klientmi ju rozdeľujeme na tieto 3 časti:

1. Konzervatívna rezerva: Na účte by ste mali mať rezervu na pokrytie 2 až 3 mesiacov výdavkov, ktorá je ľahko dostupná a konzervatívne investovaná. Mojim klientom nastavujem depozitné konto s ročným výnosom 2,40% – 3% p.a. bez vstupných a výstupných poplatkov.
2. Strednodobá rezerva: Na účte by ste mali mať rezervu na ďalšie 3-4 mesiace výdavkov. Táto rezerva môže byť investovaná s miernym rizikom, napríklad do konzervatívne ladeného realitného fondu s priemerným výnosom cca 4% p.a. (zhodnotenie nad infláciu).
3. Dlhodobé investície: Ak máte vytvorenú dostatočnú rezervu, zbytočne veľké sumy peňazí by ste nemali držať na bežných účtoch. S kvalitným rizikovým životným poistením môžete investovať do aktív, ktoré dlhodobo zarábajú najviac, ako sú akcie. Dlhodobé priemerné zhodnotenie v kvalitných akciových ETF fondoch je 8-10% p.a. Pri takto nastavenej rezerve sa nemusíte báť poklesov na trhoch, pretože máte k dispozícii rezervy na účtoch 1 a 2, čo vám umožní dodržať investičný horizont 10 a viac rokov.

Týmto spôsobom si vytvoríte efektívny finančný plán, ktorý vám poskytne potrebnú bezpečnosť a zároveň umožní rast vašich úspor.

Zdroje: Canva, NBS, štatistický úrad