Životné poistenie – základný stavebný kameň finančného portfólia

Prečo je životné poistenie základ finančného portfólia

Kvalitné finančné portfólio nie je len o najvyšších výnosoch. Správne portfólio je nastavené tak, že myslí na všetky situácie, ktoré počas života môžu nastať.
Hlavný zmysel životného poistenia je, že kryje vážne riziká, ktoré nás môžu finančne veľmi zasiahnuť alebo zruinovať.

Malo by kryť veľké riziká s veľkým finančným (aj zdravotným) dopadom – kritické ochorenia, invaliditu, smrť, úrazy s trvalými následkami.
Vďaka tomu nemusíme v ťažkej situácii predávať majetok, napríklad nehnuteľnosť alebo investičné portfólio, narýchlo a často pod cenu.

Ako nás môžu tieto riziká finančne ohroziť?

Najčastejším závažným ochorením podľa Allianz – Slovenská poisťovňa je rakovina. Priemerné náklady na liečbu závažného ochorenia sú približne 12 000 € (samozrejme, individuálne to môže byť aj viac).

Podľa AIFP je iba 42 % inovatívnych onkologických liekov štandardne hradených pre pacientov na Slovensku.

Najväčší problém, ktorý nám hrozí, je, ak choroba (95 % prípadov) alebo úraz (5 % prípadov) spôsobí, že sa staneme invalidnými a nebudeme vedieť dočasne alebo dlhodobo pracovať – teda náš príjem poklesne na úplné minimum (invalidný dôchodok).

Priemerné invalidné dôchodky podľa Sociálnej poisťovne (september 2025) sú:

• Čiastočný (40–70 %): 320,70 €
• Plný (70–100 %): 574,43 €
• Priemerný (celkovo): 412,33 € mesačne

Pre drvivú väčšinu domácností by to znamenalo vážnu finančnú pohromu.

Koľko stojí životné poistenie – modelový príklad

Vezmime si príklad 33-ročného človeka, ktorý pracuje ako manažér alebo administratívny pracovník.
Zamerajme sa na krytie tých najvážnejších rizík nasledovne:

Riziko	Poistná suma	Význam krytia
Smrť (klesajúca poistná suma)	100 000 €	Kryje pozostalých, aby vedeli pokryť náklady na najbližšie roky a nemuseli rýchlo predávať majetok.
Kritické choroby	20 000 €	Pomáha vykryť výdavky na liečbu alebo dočasný pokles príjmu.
Trvalé následky úrazu (progresívne plnenie)	40 000 €	Kryje liečbu, prispôsobenie bývania či opateru pri ťažkom úraze.
Invalidita nad 40 % (100 % plnenie)	50 000 €	Pomáha vykryť bežné výdavky pri poklese príjmu z dôvodu invalidity.

Takéto poistenie stojí približne 70–90 € mesačne (podľa poisťovne a zdravotného stavu).
Cena je orientačná a vždy ju treba prispôsobiť individuálnej situácii klienta.
Pre lepšiu predstavu – ide o 2,3 až 3 € denne.

Čo ak už životné poistenie máte

Prax ukazuje, že väčšina ľudí, ktorí už životné poistenie má, nemá správne nastavené kľúčové pripoistenia alebo má príliš nízke poistné sumy.

Ak teda nejaké poistenie máte, môžem vám ho bezplatne skontrolovať – pozriem, či kryje všetky podstatné riziká, či sú sumy primerané a či nie je zbytočne predražené.

Ako finančný poradca s praxou v oblasti poistenia aj investovania vychádzam vždy z individuálnej analýzy klienta, nie zo všeobecných tabuliek.

Záver: ochrana majetku a finančnej stability

Kombinácia kvalitného životného poistenia a finančnej rezervy umožní zachovať majetok, chrániť investície a vyhnúť sa nevýhodným pôžičkám v kritických situáciách.

Pri komplexne nastavenom portfóliu, kde máte správne nastavené životné aj neživotné poistenie doplnené o rezervu, máte veľkú šancu vykryť väčšinu rizík, ktoré by mohli ohroziť vašu alebo rodinnú finančnú stabilitu.

Zároveň to zvyšuje vašu šancu do dôchodku vybudovať dostatočný majetok a byť finančne nezávislý.

Kedy ste si vy naposledy skontrolovali svoje životné poistenie?

Zdroje:

• Sociálna poisťovňa, september 2025
• Allianz – Slovenská poisťovňa, a. s.
• AIFP, Asociácia inovatívneho farmaceutického priemyslu